💸 한국 현실에 맞는 재테크 성공 로드맵: 돈이 새는 구멍부터 막아라

재테크를 시작할 때 대부분의 사람들이 저지르는 **’순서의 오류’**를 지적하며, 한국 현실에 맞는 돈을 굴리는 올바른 5단계 우선순위를 제시합니다. 밑 빠진 양동이에 물을 붓는 격인 카드값이나 고금리 빚을 둔 채 투자를 시작하는 대신, **기초 공사(안전벨트)**를 먼저 다지고 세금 혜택을 최대한 활용한 뒤에 일반 투자를 시작해야 함을 강조합니다.

1️⃣ 1단계: 무조건 비상자금 마련 (인생의 안전벨트)

목표: 갑작스러운 소득 단절이나 예상치 못한 지출(병원비 등)에 대비하는 완충 장치 마련.
금액: 일반적으로 생활비의 3개월 ~ 6개월분 권장.
- 정규직/공무원: 3개월분.
- 프리랜서/영업직 (소득이 불규칙한 경우): 6개월분 목표.
보관처: 언제든 찾아쓸 수 있고 원금 손실 위험이 거의 없는 곳.
- 예: 은행 보통예금, CMA, MMF 등.
중요성: 비상자금이 없으면 작은 문제에도 주식이나 코인을 손절하게 되어 손실이 습관화됩니다.

2️⃣ 2단계: 고금리 빚 정리 (밑 빠진 양동이 막기)

대상: 신용카드론, 현금 서비스, 고금리 마이너스 통장 등 연 이자율이 높은 빚.
- (예: 카드사 단기 대출 금리 평균은 연 18% 안팎)
논리: 연 18% 빚을 그대로 둔 채 연 7% 수익을 꿈꾸는 것은 비효율적입니다. 고금리 빚을 갚는 순간 확정된 수익률을 얻는 것과 같습니다.
정리 방법:
- 빚 목록 작성 후 금리와 상환액을 기록합니다.
- 금리가 높은 빚부터 갚거나, 동기 부여를 위해 잔액이 가장 적은 빚부터 갚는 방법(눈덩이 방식)을 선택하여 빠르게 해소합니다.

3️⃣ 3단계: 연금 계좌 활용 (세액 공제 극대화)

목표: 절세 혜택을 통해 사실상 확정 수익을 얻으며 은퇴 자금을 마련합니다.
핵심 계좌:연금저축과 개인형 퇴직연금(IRP)
- 세액 공제 혜택: 두 계좌 합산 연 900만 원까지 납입 시, 소득에 따라 **13.2% ~ 16.5%**를 연말정산 시 돌려받습니다. (최대 약 100만 원 환급)
- 과세 이연: 계좌 내에서 펀드나 ETF 등을 굴려도 당장 배당이나 매매 차익에 세금이 붙지 않으며, 나중에 연금으로 받을 때 낮은 세율로 분할 납부합니다.

4️⃣ 4단계: ISA 계좌 채우기 (중기 목표 비과세)

목표: 세액 공제형 연금 계좌(은퇴용)를 어느 정도 채운 뒤, 중기 목표(내 집 마련, 자녀 교육자금 등 10년 안팎)를 위해 비과세 혜택을 활용합니다.
ISA (개인종합자산관리계좌) 특징:
- 주식, 채권, 펀드, 예금 등을 한 통장에 담을 수 있습니다.
- 3년 이상 유지 시 이자 및 배당 소득의 일부 비과세 혜택을 제공합니다.
- 비과세 한도를 초과하는 금액에 대해서도 낮은 세율로 분리 과세 해줍니다.

5️⃣ 5단계: 일반 증권 계좌 투자 (가장 마지막 순서)

대상: 위의 4단계를 모두 충족하고도 여윳돈이 남는 경우에만 고려합니다.
특징: 개별 주식, 해외 ETF 등 다양한 상품을 다룰 수 있지만, 배당과 매매 차익에 대해 세금이 즉시 부과됩니다.
중요성: 세금 혜택을 주는 계좌(연금, ISA)를 먼저 채우지 않고 일반 계좌에 투자하면, 같은 수익률이라도 세금 차이로 인해 장기적인 결과가 크게 벌어지게 됩니다.

✨ 결론: 무너지지 않는 재무 구조

재테크 성공은 빠르게 부자가 되는 비법이 아니라, 무너지지 않는 재무 구조를 만드는 것에서 출발합니다. 돈이 새는 구멍(고금리 빚)을 막고, 위기에 버틸 수 있는 체력(비상자금)을 만들며, 절세 혜택(연금/ISA)을 최대한 챙긴 다음에야 일반 투자를 시작해야 합니다. 이 순서를 지키는 것이 바로 돈을 굴리는 올바른 재테크의 기초입니다.