🏦 신용창출: 돈이 복사되는 마법의 과정

1. 신용창출의 핵심 원리: 지급준비제도

은행은 고객이 맡긴 돈을 모두 금고에 쌓아두지 않습니다. 고객들이 한꺼번에 돈을 찾으러 오지 않기 때문에, 일부만 남기고 나머지는 필요한 사람에게 빌려주어 이자 수익을 얻습니다. 이때 남겨두는 최소한의 비율을 지급준비율이라고 합니다.

2. 돈이 복사되는 과정 (예시)

지급준비율이 **10%**라고 가정해 보겠습니다.

1. 시작: 한국은행이 100만 원을 찍어 A에게 줍니다. (시중 돈: 100만 원)
2. 1차 예금과 대출: A가 100만 원을 은행에 넣습니다. 은행은 10%(10만 원)만 남기고 90만 원을 B에게 빌려줍니다.
   • 이때 시중의 돈은 A의 예금(100만 원) + B의 대출금(90만 원) = 190만 원이 됩니다.
3. 2차 예금과 대출: B가 90만 원을 쓰고, 그 돈을 받은 상인이 다시 은행에 넣습니다. 은행은 또 10%(9만 원)를 남기고 81만 원을 C에게 빌려줍니다.
   • 시중의 돈은 190만 원 + 81만 원 = 271만 원으로 늘어납니다.

이 과정이 끝까지 반복되면, 이론적으로 처음의 100만 원은 최대 1,000만 원까지 불어날 수 있습니다.

3. 통화승수(Money Multiplier)

이렇게 본래의 돈(본원통화)이 신용창출을 통해 몇 배로 불어났는지를 나타내는 수치를 **’통화승수’**라고 합니다. 위 예시에서는 돈이 10배로 불어났으므로 통화승수는 10이 됩니다.

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💡 왜 ‘신용’창출인가요?

이 과정은 **”은행이 돈을 돌려줄 것”**이라는 믿음과 **”대출자가 돈을 갚을 것”**이라는 **신용(Credit)**이 있어야만 가능하기 때문입니다.

• 경기가 좋을 때: 사람들이 대출을 많이 받아 신용창출이 활발해지고 통화량이 폭발적으로 늘어납니다.
• 금리가 오를 때: 대출을 기피하게 되어 이 ‘돈 복사’ 과정이 멈추거나 느려지고, 시중의 통화량이 줄어들게 됩니다.